你清楚退休养老的五大风险吗？

随着老龄化社会来临，你想过应该怎么才能更好地规划自己的财务，安稳度过人生的后半段呢？而在退休养老中面临着哪些风险你都清楚吗？

目前，“领退休工资”是最基本的中国人养老模式。按照规定，用人单位需向员工提供五险一金的保障性待遇，其中包括基本养老保险，缴纳满一定年限后，就可以在退休后领取退休金。缴纳的养老保险金越多，退休后获得的养老金也就越多。然而，每月发放的养老金往往比在职期间的收入水平相比落差较大，如果仅仅依靠养老金生活，生活水平可能会大打折扣。

其实，在比我们更早步入老龄化社会的一些发达国家，居民已经意识到了政府发放的养老金并不足以支撑自己退休后的消费和生活。因此，这些国家的个人养老金制度得到了很大的发展，建立起了完善的养老金体系，并配合出台了相关的法律保障和税收优惠政策。

如今，中国的个人养老金制度也已经步入探索和发展阶段，相信国内的养老制度有望迎来重大变革。而除了在养老体系层面的积极探索，居民思想观念的转变也很重要。目前有很多年长的人觉得用“养老本”投资风险太大，退休后安稳地领国家发的钱生活比较安心；而很多年轻人则认为自己离退休还早，没有必要提前规划。但是，随着我们逐步步入老龄化社会，我们不得不考虑退休之后面临的种种风险，也必须意识到要通过合理的投资和财富管理获得额外的养老金，以改善退休生活品质和应对不备之需。

那么退休后，我们可能面临哪些风险，又该如何防备呢？

市场风险

它是什么——投资组合因投资回报、通货膨胀或其他市场变量的意外变化而失去购买力的风险。

如何防备——确保资产配置适合特定目标。退休之后要花的钱，和留给子女或亲人的财产在资产配置方面可能会有很大差异。如果一笔钱最终目的是实现保值，也可能并非一开始就追求将市场风险降至最低或者急于控制组合波动，为了达到特定的长期目标，在风险承受范围内采取更积极进取的投资策略反而可能更加有效。

时间风险

它是什么——实际寿命比预期寿命长而导致储蓄不足，或实际寿命短于预期寿命而导致配偶或伴侣需独自生活多年。

如何防备——考虑购买年金，这种产品可以通过为投资者提供终生收入，并通过附加险保证最低支出来解决时间风险。如果担心自己离世后家庭的经济支撑问题，也可以考虑购买人寿保险。

健康风险

它是什么——因长期健康问题消耗储蓄，或无法支付医疗保健费用。

如何防备——对预期保健费用（包括长期护理）进行个性化估算，并根据自身身体状况和保健需求选择合适的健康保险，可以咨询专业的顾问帮助规划最适合的医保计划。

意外风险

它是什么——对个人财务状况具有重大影响的不可预见事件。

如何防备——给自己的退休支出计划中增加灵活性，并考虑额外的保险以帮助缓冲一些特定类型的冲击，比如运用动态支出方法，在灵活性和可预测性之间取得平衡。

税收和政策风险

它是什么——养老医疗保险、养老福利或遗产税方面的规定发生变化。

如何防备——确保退休金不仅依赖于单一来源，在投资组合包含各种资产类别和账户类型，如果相关政策发生变化，还可以有更大的灵活性进行调整。

注：所有投资均涉及风险，包括可能损失本金。