构想你的理想退休生活

在英美等成熟市场中，大多数投资者从刚步入工作后就将养老作为首要的投资目标，借助养老金体系的不同账户开始为退休生活搭建财富大厦。而对于很多中国投资者来说，则觉得退休养老并非当务之急，也没有好好构想过自己的退休生活，尤其是年轻的投资者在养老储蓄方面普遍缺乏动力，因此目前大多数人还是重点依赖于公共基本养老保险。但我们也应该清楚，仅依靠这一退休收入来源可能并不足以满足更高的生活需求，必须进行补充养老储蓄。现在就不妨抽出一些时间，思考一下自己希望达成的养老目标，给养老储蓄添上一些动力。

在很多向往退休的人的心中，退休才是真正自由的开始，告别了上下班的日常，重新拥抱因为生活而搁置的梦想和爱好。如果可以开启“有钱有闲”的理想退休生活，您最想做的是什么？在海边享受日光浴？开始新的爱好？或者去浪漫的土耳其旅行？

每个人心中的理想退休生活都各不相同，但有一些基本的目标是类似的。我们将这些常见的基本目标分为四大主要类别，帮助您确定更加具体的养老目标，迈出安享养老四步走的第一步。

衣食住行

退休后衣食住行方面的基本花销始终是放在第一位的，其中也包括了医疗保健费用。生活上的必要开支被视为“现金流”目标，通常有多种收入来源，例如社保福利（养老保险退休工资）或个人储蓄账户等。这些日常开支的金额通常低于其他类别的开支，但发生的频率更高。满足此类开支的资金一般要求具有更高的流动性和稳定性，因此需要控制该笔资金的所投资产的投资风险处于较低水平，同时我们建议在退休日常开支预算的基础上适当规划一定的资金余量。

不时之需

退休之后，不时可能会发生一些意料之外的开支，例如汽车维修或者房屋修缮。应对突发情况时，手头有一笔未雨绸缪的资金就会从容许多。与必需品开支不同，满足此类费用的资金是以“资产储备”为目标，因此需要保有相对充足的资金储蓄来以备这些可能性开支。针对这部分资金，我们建议投资于一些流动性较高的资产，以便在必要时快速完成资产变现。

享受生活

很多时候我们会为了生活割舍掉一部分自己，就希望在退休后能有更大的自由去享受一些爱好和活动。即使只是偶尔去最喜欢的餐厅吃顿大餐或者到最想去的地方轻松度假，也需要将这类型的费用纳入养老储蓄计划中，因此可以在不同的账户中留存一定的资金来满足自己偶尔的享受需求。虽然度假可能需要一笔较大开支，现在看来可能遥不可及，但它是相对可由自己控制的长期目标，建议投资于一些潜在收益更高的长期资产，达成目标后再有计划地支取当作给自己的奖励。

遗产继承

终有一天我们都会老去，可能也会想将余下的财富转移给继承人或慈善机构。当然，对于许多投资者来说，这是个最不紧要的目标。如果决定要留存一部分资金来继承或赠与，那么这些储蓄（与其他资产储备目标一样）最好投资于流动性资产中，以便更轻松地转移资产。

优先考虑以上几大目标，可以帮助我们尽快走上养老储蓄的正轨，为理想退休生活添砖加瓦。说到底，退休的终极理想不就是寻找自己、完成那些未尽的梦想吗？

注：投资涉及风险，包括损失本金。