安享养老 | 如何合理使用养老储蓄增加“退休工资”？

先锋领航建议您采取基本养老保障与个人养老金等补充退休收入来源相结合的方式，以期实现长期且可持续的养老收入。

估算退休后的开支情况

首先，我们建议您结合当前开支情况估算退休后所需的支出。例如，通常退休第一年的开销预算可以设定为当前年度花费的75%或85%。退休支出一般都会少于当前支出水平，主要有以下三个常见原因：

1. 无需再为退休进行额外养老金储蓄
2. 省去了工作期间职业装与通勤的花费
3. 在退休前可能已经还清了抵押贷款

以上只是粗略的计算，您还可以就退休开支预算进行更为细致地估算以减低不确定性风险。您可参考自己的银行卡与信用卡等消费记录，衡量每笔消费在退休后的场景，来估算未来退休生活的花费。

退休收入的两大来源

退休收入主要分为固定收入和可变收入两大种类。

固定收入

可以包含基本社保、养老保险或企业年金，一般为政府、雇主或保险公司等外部实体持续提供一定数额的退休收益。这些外部实体承担了养老资金相关的投资风险，在客户退休后为其提供合同约定的稳定收入。

可变退休收入

包括您制定的退休储蓄计划，近期讨论火热的个人养老金产品就是选择之一。个人养老金产品由个人进行缴费，并自行进行投资，可涵盖银行理财、储蓄、商业养老保险、公募基金等养老金融产品，投资风险由个人承担，所有累计收益也为个人所有。个人养老金也享受长期税收优惠政策。

建议退休后维持部分投资

不论您的退休收入仅依靠社保账户、还是其他补充养老金储蓄账户，整体来看仍然是同一收入来源。而如何合理安排各账户存款的有序提取与维持长期的开销，也是有一定讲究的。许多研究表明，如果能够遵循严谨的提取计划，我们的养老储蓄可提供30年或更长时间的持续性收入。

规划提取计划的第一步，在于决定提取金额。若养老金账户中涉及税收优惠和税收递延账户，则可考虑采取节税效果最好的顺序进行提款。您可优先考虑从普通账户开始提取支出，之后再从有税收优惠和递延税账户中提款，这样做能够更为长期与有效地利用养老储蓄。

采用上述系统性的提取计划，还需考虑投资组合的多元化，并持续保有一定的股票配置。一些投资者会认为，股票投资风险太高，不适用于退休后的更为保守的投资组合。那为何我们还是建议投资者即便是冒着股市波动与账户缩水的风险，仍要保有股票资产呢？这是因为，股票投资能够助您应对退休后的通胀风险。现代人的退休生活可能会持续30年以上，哪怕是2.5%的温和通胀率，也可能导致您最终的养老资金的实际购买能力减半。

保持灵活，因时而变

目前养老储蓄的产品日益丰富，也有很多获取稳定退休收入的方式。但我们也希望您意识到，没有任何一种投资方式是绝对完美、一劳永逸的。大多数退休人员依然需要适时根据市场环境的变化来调整投资策略。

若市场大幅下跌，我们仍需勒紧裤腰带，从养老储蓄中支出更少的金额；若投资回报俱佳，则可以适当增加开支。人无法掌控市场表现、通胀率、寿命等因素，因此，尽量灵活且适时地调整投资策略，能帮助您在更长远的未来获得可观的退休收入，乐享退休时光。

注：

• 所有投资均涉及风险，包括可能损失本金。