提早开始养老规划，从容迎接退休生活

随着中国社会逐渐步入老龄化，退休人群的生活质量已成为一项重要课题。中国老龄科学研究中心的报告显示，中国的老年人口总量将在2025年达到3亿，并于2033年超过4亿，人口老龄化水平届时将突破20%。在这一大背景下，您是否已为理想中的退休生活备足资金？更重要的是，您是否已开展相应规划？

先锋领航近期在澳大利亚市场进行了养老规划调研，希望以此为例，给中国投资者提供参考。通过走访当地1800多名18岁及以上的在职或退休的居民，我们发现大部分目标明确且准备充分的受访对象对未来退休生活最有信心。这部分受访对象通常会主动寻求财务建议、制定详细计划并定期增缴当地的退休金计划——超级年金（superannuation）。另一方面，养老规划准备得最不充分的受访对象对退休生活的信心也最低——他们基本从未寻求过财务建议，对如何达成退休目标知之甚少。与那些对退休生活充满信心的受访对象相比，这类受访对象退休后或将更依赖于政府提供的基础养老金。

准备与规划

退休信心的高低与年龄或收入无关，而是取决于投资者是否有相应的规划。在对退休充满信心的受访者当中，超过一半（52%）的受访对象明确知晓如何实现退休目标，同时对未来生活持乐观态度。他们通常会制定预算，并将储蓄需求放在首位。

另一方面，大多数对退休准备缺乏信心的受访者普遍欠缺规划。他们不主动增缴退休金，对市场变化感到担忧，同时对老年生活持悲观态度。在准备不足的大龄受访者中，对退休生活感到乐观或非常有信心的受访对象占比较少。其中许多人担心退休后没有足够的收入，不知如何才能实现理想中的退休生活。

退休金及其他投资

根据先锋领航的研究，50%的在职受访者将退休金视为退休计划的重要组成部分，但他们也表示，自己对退休金的依赖程度低于现有退休人员。在这些受访对象中，超过半数（54%）认为其退休金账户资金占投资总额的50%或以下。此外，四分之一的在职受访者强调了房产投资在退休计划中的重要性，他们认为金融资产和房产投资可以作为其整体投资的补充。相比之下，只有十分之一的澳大利亚退休人员将投资性房地产视为普通资产之一。

退休金计划参与度不足

尽管退休金仍然是澳大利亚退休人员总资产的重要组成部分，但当地很少有人主动参与退休金的管理。事实上，有四分之一处于就业年龄的受访对象并不清楚自己的退休金账户有多少资金，而有一半的受访对象则不知道自己每年要缴纳多少退休金。此外，50%处于就业年龄的受访对象至少在12个月内没有留意过自己的退休基金；对于退休人员来说，这种情况更为普遍，有近四分之三的受访对象在过去半年内没有关注过自己的退休基金。

居民参与度的提高以及行业费用结构的简化，将为退休金行业带来更多机遇，并帮助广大参与者实现更好的退休生活。

注：

• 所有投资均涉及风险，包括可能损失本金。
• 多元化投资并不能确保盈利或避免亏损。