财务规划三步指南：第一步，掌握您的财务状况

本周，我们将聚焦指南中的第一个步骤：掌握您的财务状况。

把握预算、合理规划开支是通往财务健康之路的关键所在，因此，您首先应了解并考虑预算的设定。预算是整个指南框架中的关键，能够改善您的个人财务状况，并对财务目标的实现具有至关重要的影响。

制定适合自己的预算

行之有效的预算方案，不仅能让您和您的家庭更好地坚持下去，而且也能有助于储蓄目标的实现。首先，要关注于眼下较为紧急的需求，在此之后如果还有结余再考虑我们框架中其他列出的各种财务规划事项。每个人的情况各不相同，一些人可能已经开始储蓄或者能够开始储蓄，而一些人可能还需要在“节流”上再下一点功夫，因此还需根据自身喜好和现状指定最适合的预算方案。

图表：找到您所偏好的预算制定方式

以下是四种常见的预算策略：

1. “信封”法：针对不同的花费事项进行资金的分类，并把各个分类的资金分别放入不同的信封当中。当然，“信封”只是一种说明形式，并且很多人可能都习惯了电子支付方式，如今许多银行都提供具有类似功能的数字钱包服务，或者您也可以通过不同的应用程序实现类似的“信封”功能，不同事项的支出使用对应“信封”中的资金，做到专款专用。如果您计划提高某一事项的支出，那不足的资金只能从其他分类的“信封”中调取。使用这一方法，无需对支出进行密切追踪与记账。
2. 零基预算法：每月初制定新的预算，对每一项支出的重要性进行评估，并剔除无关紧要的支出。零基预算法无需对上月的支出加以考虑，采用此方法需投入时间和精力对支出进行定期核对。
3. 预先留出储蓄资金：先从收入中留出一部分资金作为储蓄，之后可以任意消费剩余的资金。这样的自动储蓄（automated saving）也是一种行之有效的方式。
4. “需求+享受+储蓄”法：将资金分为基本生活费、享受消费以及储蓄三类。很多采用该策略的人通常会将这三类支出的比例分为：收入的50%用于基本生活开支、30%用于享受型消费、20%用于储蓄，其中储蓄包括了为意外情况、退休生活等目标预留的资金。您可以根据自己的目标相应调整各项支出的百分比，但一定要定期核对执行的情况。

制定了有效的预算方案与策略后，您或许已经能更好地掌握自己的财务状况、了解资金去向并提前规划了。根据事项的优先级分配资金能帮助您更好地实现长期与短期目标。

满足最低还款要求

偿还债务和贷款是众多个人和家庭的重要开销之一。普通人一生可能会背负多种类型的债务，最常见的是住房抵押贷款、汽车贷款和信用卡债务等。¹同时处理多种债务和贷款可能会让人不知所措，因此我们建议您针对现有的个人或家庭债务和贷款制定最低还款预算。

以最低限额偿还债务可以确保您手头拥有更多的资金以实现财务目标。我们建议您务必优先考虑所有未结债务每月最低还款金额之后，再考虑将剩余的资金进行投资：

• 了解现有债务的最低还款限额。这些信息能够保证您在还款过程中不会出错，比如还款低于最低限额或者错过还款日期。
• 确保预算能持续以最低还款限额偿还债务。以最低限额还款让您在短期内不必支付更高的利息和成本，也避免影响信用评分。保持个人良好信用记录也对拿到比较好的贷款利率十分重要。
• 设置付款提醒，或以最低限额设定自动还款。自动还款可以节省您的时间和精力，并确保您能按时还款。需注意，银行账户要有足够的资金来避免透支，因为透支费用非常高昂，可能会对您的预算造成影响。

考虑优先偿还高息债务

在决定还款策略时，您需参考家庭财务状况，计算借贷成本，找出真正的高息债务并优先偿还。切勿简单对比表面数字，还需考虑复利、年化等。债务利息可以被看作是获得确定性回报的方式。鉴于这一前提，我们将“高息”作为个人和家庭较难通过金融市场投资实现的回报利率。

例如，对于大多数个人和家庭来说，信用卡被认为是高息债务。中国四大行信用卡债务的平均年化利率在18%左右。而普通个人和家庭不太可能在金融市场持续获得这么高的回报。针对这种情况，应到期及时偿还信用卡债务。下图对比了18%的信用卡利率和先锋领航资本市场模型（VCMM）预测的未来10年全球股票和全球固定收益产品的预期收益率。

图表：信用卡债务的年化利率远高于先锋领航预测的十年期市场回报率

对此，我们建议您：

• 盘点名下是否持有高息债务。对大多数个人和家庭而言，信用卡被认为是高息债务。我们建议您评估其他债务的利率是否也高于您在金融市场上合理赚取的回报率，并将这些债务纳入考量范围。
• 将名下高息债务的利率进行排序，通过优先偿还利息最高的贷款来降低贷款成本并缩短还款时间。
• 从预算中分配尽可能多的资金来偿还高息债务。增加每月的债务偿付也相当于节省大量的利息和时间。
• 利用额外收入和奖金等一次性获得的高额资金来偿还高息债务。由于此类债务的利息很高，提前还款相当于保证了未来的利息储蓄，同时发挥了预算潜力。

注：

¹在本指南中，债务是指贷款债务和信用卡债务，可以互换使用。

• 所有投资均涉及风险，包括可能损失本金。