财务规划三步指南：第二步，为意外情况做足准备

在财务可控的情况下，随着个人财富的增长，保护财富的必要性也随之增加。合理运用资产配置可以有助于抵御投资风险，同理，您也可采取措施以保护您的财务资源。先锋领航建议您借鉴以下几种常用方式控制意外风险，以应对生活中的突发性支出、意外事故、事业等不确定因素，保持既定的轨迹通向您的投资目标。

未雨绸缪，以备不时之需

应急储蓄可以确保您有足够的缓冲余地，以减轻意外情况对预算、财务规划和目标的潜在冲击。美国某独立性民调机构有研究表明（2015），各种意外财务冲击的影响并非仅是一时的，即便情况发生后数月仍将可能对家庭财务状况造成拖累。

先锋领航建议您在准备应急储蓄时，首先评估家庭资产的流动性。我们将此处的流动性定义为“投资资产能快速、低成本转化为现金的能力”。下方图表展示了针对准备应急储蓄的建议。

图表：应急储蓄有助于保障家庭支出和收入

以下是我们的建议：

• 了解您每月的日常开销，并确定用于此项开支的资金数量。这能帮助您了解支出是否存在不足或过多的情况。
• 通过储蓄为突发性支出做足准备。将存款存入交易账户，如现金、储蓄账户或货币市场基金等。
• 通过储蓄应对收入方面的意外情况。在为突发性支出预留资金的同时，通过储蓄应对收入方面的冲击。将这些存款存入可支取账户中，以便随时提取资金。

考虑购买保险帮助抵御重大风险

保险是财务健康的重要组成部分，居民可以通过投保来应对意外或不必要的财产损失。随着财务状况的改善、投资目标的调整以及资产价值的积累，新的潜在风险可能也会随之出现。考虑购买保险也是管理这些风险的方式之一。

在考虑保险相关的成本时，有必要在风险、成本和承保范围之间取得平衡。我们建议您优先考虑必不可少且值得购买的保险项目，在以下四个考量因素中进行权衡：

• 总体承担能力。考虑到家庭的预算，您需要明确哪些保险是值得购买的。您也可以向保险服务商咨询了解能够降低成本的投保方式。
• 保险方案的灵活性。关键是要对保险网络或承保范围加以考虑。例如，就医疗险而言，保险公司指定与认可的医院范围有哪些？是否涵盖了您常去的医院？
• 在最坏的情况下所提供的保障。保险的主要益处之一，在于为最坏的情况提供保障。对医疗险而言，这种保障可能来自最高的自付限额。对寿险而言，则可能是在户主意外离世时为其家庭提供多少赔偿。
• 支出的可预见性。一些居民更愿意花费额外的钱来购买更全面的保险，以保证意外支出的赔付。如果您也十分重视意外支出的赔付以及保险范围，那么即使预算有限，我们也建议您考虑更全面的保险方案。

图表：我们建议每个家庭至少投保以下与其境况相关的保险：

防患未然，提前准备相关法律文件

很多人认为，只有富裕家庭或老年人才需要准备遗嘱或委托书等法律文件。其实，这种误解很可能增加您的财务及其他目标的风险。此类文件对每个居民和家庭都至关重要，也是您更好地照顾亲人、为家人负责、实现财务目标的重要方式。

在准备这些法律文件时，您需考虑以下因素：

• 受益人：除了账户所有权之外，您还可以指定继承遗产的受益人。我们建议定期评估受益人的人选。
• 帐户所有权：帐户所有权的制定需考虑某个账户的所有者以及在您生前与身后负责管理与分配您资产的人选。
• 遗愿和遗嘱：遗愿和遗嘱将指定管理和监督逝者遗产的人选、继承遗产的人选，以及受抚养人的后续责任；等等。我们建议您充分考虑这些事项，据此制订文件或对现有文件进行修订，并妥善保存这些文件。

注：

• 所有投资均涉及风险，包括可能损失本金。