财务规划三步指南：第三步，稳步朝目标迈进

我们在此前的文章中分享了财务规划的前两个步骤，即第一步 : 掌握您的财务状况和第二步 : 为意外情况做足准备。本周将介绍财务规划指南的最后一步 : 步朝目标迈进。

在实现长期财务目标的路上，您需要考虑以下几个方面：

• 考虑适当增加个人养老金账户的退休储蓄，同时还需兼顾子女教育以及潜在的医疗支出所需的资金储备。
• 为住房、汽车、度假和自主实现提前退休累积资金。
• 偿还低息债务的顺序以及借贷的时点也非常关键。
• 慈善捐赠和遗产规划。在积累到一定的财富之后，很多人都有意投身慈善回馈社会或是由子女继承资产。

这些目标为投资者带来的收获与价值可能大于其本身所创造的财务价值。许多居民也希望将来能享有舒适体面的退休生活、付清抵押贷款，同时仍有余力帮助他人、奉献社会。接下来，我们将以这一优先顺序来介绍如何实现这些目标。请谨记，在涉及家庭财务问题时，并没有“放之四海而皆准”的解决方式，我们建议您按自身家庭的需求来考虑实现这些目标的优先顺序。

退休生活的长期目标

为退休生活进行储蓄或许是众多个人和家庭最重要且最常见的目标之一。随着个人养老金制度正式落地，投资者进一步掌握了养老储蓄的主动权，既可享受国家税收优惠政策，又能从源头把牢个人养老金的“出口”。官方数据显示，截至2022年末，已有超2000万人通过个人养老金信息管理服务平台建立本人唯一的个人养老金账户。

养老投资规划的方式多样，我们也在先前的相关推送中有所介绍，具体可参阅先锋领航的过往文章《个人养老金规划还需审时度势，不可墨守成规》。不论您选择何种方式实现目标，我们建议您充分考虑将来的养老资金需求并预留足够的储蓄，保证未来能享有舒适的退休生活。

为医疗支出做好打算

不少人还会担心退休后无力承担一些高额的医疗支出。随着年纪增长，医疗健康部分的支出也将逐渐加大，同时医疗费用的上涨速度也可能高于更广泛的通胀指标。我们建议投资者做好准备，为潜在的医疗健康服务需求储蓄充足的资金，并考虑自行投保医疗险等选择，以降低潜在风险。

子女教育

对许多个人投资者尤其是家长而言，教育费用的规划是他们首要考虑的问题之一。家庭应该有策略地考虑如何为教育支出进行储蓄。

在规划教育金投资时，资产配置的选择至关重要。比如，您可以考虑将教育资金投资于股票和债券的组合，并根据该笔教育支出届时距离当前的年限规划，相应调整具体的配置比例。这类股债平衡型的投资组合在获取股票资产长期增长带来的可观回报的同时，又一定程度上缓冲了市场震荡时期带来的波动。此外，孩子不同年龄段的教育需求是相对确定的，这也让家长可以更加有针对性地规划每笔教育资金投资的金额目标以及投资期限。比如，家长在孩子幼儿时期，就可以开始规划大学教育资金：由于投资年限相对较长，可以适当考虑更多配置于股票型资产以获得较高的潜在长期回报，并随着孩子年龄的增长，按阶段逐步减少股票型资产、增加债券型资产，以提高整体投资组合的稳定性。

偿还低息债务

在制定债务偿还策略时，请勿忽视投资端的需求。在将一笔资金用于偿还债务之前，您可以充分评估优先偿债的选择是否为最优解，比如考虑这笔资金如果在偿还最低还款后，剩余部分用于投资是否会能够获得更多的回报。

对此，我们建议您：

• 从利息最高的债务开始偿清：这一做法可以减少您需要支付的利息数额。
• 评估自身对债务水平的接受程度：有时，尽管投资意味着潜在的回报，但偿还债务或许更能让您感到安心，此时则应考虑将更多资金用于偿还债务。
• 评估您的资金流动性需求：持有现金或许能给您带来安全感，而将更多的资金用于提前偿还债务会在短期内影响流动资金。您需评估自身在短期内持有现金的需求后再做决定。

考虑通过捐赠投资他人

如果您和您的家庭有意投身慈善、为社会贡献自己的一份力，您可能正在考虑通过捐赠等方式对您最关心的个人或组织产生积极的影响。同时，您或许能对潜在的税收优惠加以利用：根据个人所得税法相关规定，个人将其所得对教育、扶贫、济困等公益慈善事业进行捐赠，捐赠额未超过纳税人申报的应纳税所得额30%的部分，可以从其应纳税所得额中扣除。我们建议您仔细考虑捐赠的正向作用、时机和金额。这个世界需要群策群力，同心共济。仔细考虑如何能能让您的捐赠最大限度发挥影响力。

结语

实现财务健康对家庭而言大有裨益，这也是财务健康十分重要的原因。有效的预算以及对财务状况的掌控能助您以最低限额偿付所有债务并优先偿清高息债务；为意外情况做足准备可以提升您的安全感，尽管生活并非一帆风顺，但如果您有足够的应急储蓄、保险和相关法律文件，您的家人会得到更为周全的照顾；最后，稳步朝目标迈进使您能够积累财富，并通过实现上述目标畅享惬意生活。我们相信，通过专注于可控因素，这份财务健康指南或能助您改善财务状况、提升整体幸福感。

注：

• 所有投资均涉及风险，包括可能损失本金。